Konsolidace půjček pomáhá zlepšit finanční situaci a snížit měsíční zatížení. Ačkoliv restrukturalizace úvěrů přináší výhody, je třeba vyhodnotit rizika a důkladně zvážit individuální situaci. Naučte se rozpoznat finanční hrozby, které s sebou konsolidace půjček přináší.

Snížení splátek o polovinu nebo o dvě třetiny

Konsolidace půjček je populárním finančním nástrojem, který pomáhá jednotlivcům, domácnostem i firmám efektivněji pracovat s výdaji a povinnými platbami. Ke konsolidaci půjček se přistupuje obvykle tehdy, pokud jedincům přestala vyhovovat výše měsíční splátky a dostávají se do potíží s úhradou. To proto, že si sjednávali úvěr nebo úvěry v době, kdy měli jinou rodinnou nebo pracovní situaci. Postupem času se změní ekonomické fungování, rozšíří se rodina, přijde nutnost koupě většího bytu nebo domu, změní se podmínky v zaměstnání nebo podnikání, jeden z partnerů přijde o příjem aj. Podmínky, které platily v době sjednání úvěru už neplatí a je třeba splácení přizpůsobit novým požadavkům.

Co je to konsolidace půjček

Při konsolidaci půjček se sloučí více půjček do jedné. Původní půjčky se okamžitě uhradí novým úvěrem, u kterého se dohodnou výhodnější podmínky splácení. Zjistěte, jak se zbavit nevýhodných půjček. Ve výsledku se zasílá jedna měsíční splátka k jednomu věřiteli, obvykle dochází k prodloužení lhůty splácení a tím ke snížení finanční zátěže připadající na jeden měsíc. Konsolidovat je možné různé typy půjček například spotřebitelské úvěry, kreditní karty, kontokorent na bankovním účtu aj.

Výhody konsolidace půjček

Hlavní výhodou konsolidace je snížení měsíčních splátek a úleva osobnímu nebo rodinnému rozpočtu. Nižší měsíční splátka je dosažena při získání výhodnějších podmínek úvěru (nižší úroková sazba) nebo při prodloužení doby splácení. Alternativně obojí. S konsolidací půjček je splácení přehledné, snadno se sleduje zůstatek úvěru a náklady na úvěr.

Pokud nový úvěr nabízí nízkou úrokovou sazbu, s konsolidací je možné ušetřit významnou částku (výhodně vychází při konsolidaci úvěry na kreditních kartách a kontokorentní úvěry z důvodu úroků, které přesahují 20 % ročně). Nákladná bývá také půjčka bez registru.

Kdy konsolidovat půjčky:

• Pokud splácíte více úvěrů s vysokými splátkami.
• Jestliže vám po úhradě splátek nezbývá dost na hrazení běžných potřeb.
• Dostáváte se do potíží se splácením a narůstají vám penále.

Na co si dát pozor při konsolidaci půjček

Problémem konsolidace je nejčastěji ono prodloužení doby splatnosti. Může se stát, že na úrocích je poté nutné zaplatit mnohem více než u původní skladby půjček. Proto je důležité, vypsat si zůstatky úvěrů a příslušné náklady (kolik celkem zaplatíte do ukončení půjčky), celkové náklady sečíst a porovnat s novou nabídkou půjčky. Pomohou vám splátkové kalendáře, kde je po jednotlivých měsících vypsán zůstatek půjčky i s příslušnými náklady. Vše porovnejte s kalkulací nového úvěru.

Prodloužení lhůty splatnosti omezí možnost sjednání úvěru v budoucnu, pokud by byly jednotlivé úvěry splaceny dříve, otevírá se cesta například k hypotečnímu nebo jinému dlouhodobému úvěru.

Rizikem jsou poplatky, které mohou účtovat původní věřitelé při předčasném ukončení úvěrového vztahu. Pročtěte podmínky smluv nebo kontaktujte věřitele a informace ověřte.

Pozor na opětovné zadlužení

Při nezodpovědném přístupu ke konsolidaci může větší finanční volnost zlákat ke sjednání nové půjčky. Navázání dalších a dalších půjček k původní je cestou do dluhové spirály.

Konsolidace je administrativně poměrně jednoduchá, právě proto mohou někteří sklouznout k žádosti o další a další půjčku.

Správný postup při konsolidaci:

• Porovnejte nabídky různých poskytovatelů, kontrolujte RPSN a podmínky splácení.
• Spočítejte celkové náklady.
• Analyzujte vlastní příjmy a výdaje, určete, jakou výši splátky si můžete dovolit.
• Ověřte podmínky předčasného splácení.
• S konsolidací vám pomůže úvěrový poradce.